ซื้ออะไรก่อนดี-ระหว่าง-บ้าน-กับ-รถ

ปัญหาโลกแตก สำหรับคนที่อยากจะมีทั้งรถ และ บ้าน ในเวลาเดียวกัน โดยเฉพาะบรรดามนุษย์เงินเดือน หรือเด็กจบใหม่ที่กำลังสร้างเนื้อสร้างตัว มีเงินเก็บได้ประมาณก้อนหนึ่ง หรือว่ามีแฟนแล้ว ก็อยากที่จะหาอะไรที่เป็นหลักประกันในชีวิต รวมไปถึงความสะดวกสบายในการเดินทางไปไหนมาไหนด้วย

แต่การจะซื้อทั้งบ้าน และรถ พร้อมๆ กัน มันก็จะดูหนักมากสำหรับใครหลายๆ คน ในภาวะเศรษฐกิจเช่นนี้ ยกเว้นเสียแต่ว่าคุณโชคดี มีฐานเงินเดือนที่สูงมากจริงๆ หรือฐานะทางบ้านดี (หรือ “รวย” ก็ได้) มีครอบครัวคอยช่วยผ่อน ช่วยอุดหนุนให้

และนี่ก็เป็นคำถามที่ผมได้ยินมาอย่างสม่ำเสมอ ตลอดเวลาระยะหลายปีมานี้ Mr.Carro จะมาอธิบายให้ฟัง ว่าการซื้อบ้าน หรือ ซื้อรถ อะไรควรซื้อก่อนหลังดี …

Car-VS-House-What-Should-I-Buy-First

1. เพราะ “รถ” มีแต่ “ลด”

ปกติแล้ว รถยนต์ เป็นทรัพย์สินที่มีการเสื่อมมูลค่าลงทุกปี ส่วนทางกับบ้าน หรืออสังหาริมทรัพย์อื่นๆ ที่แทบจะไม่มีการเสื่อมมูลค่า มีแต่เก็บไว้แล้วมูลค่าเพิ่มยิ่งขึ้น ไม่ว่าจะซื้อไว้เพื่ออยู่อาศัย หรือซื้อไว้เพื่อเก็งกำไร ล้วนแล้วแต่มูลค่าเพิ่มทั้งสิ้น

แต่ในบางอาชีพ ที่อาจจะต้องใช้รถยนต์เป็นเครื่องมือทำมาหากิน เช่น ขับรถแท็กซี่, รถกระบะส่งของ, เซลส์แมน หรือจะขับ Grab Car อะไรก็สุดแท้แต่ … การมีรถไว้ใช้หาเงินได้ ถือเป็นเครื่องมือที่จำเป็น และทำให้ชีวิตคุณสะดวกสบายขึ้น อาจจะต้องมองตรงจุดนี้ด้วยเช่นกัน

และถ้าคุณมีรายได้น้อย ก็ควรจะซื้อรถ ก่อนซื้อบ้าน … แต่ถ้าคุณเป็นลูกคนรวย มีเงินเหลือเฟือ จะซื้อทั้งสองอย่างเลยก็ได้ ไม่มีใครว่า!

2. ผ่อนรถ น้อยกว่าผ่อนบ้าน

ทำไมถึงควรซื้อรถก่อนซื้อบ้าน ก็เพราะว่าการซื้อรถนั้น เราใช้เงินดาวน์ไม่มาก และก็ใช้เวลาผ่อนก็ไม่มาก (โดยส่วนใหญ่ ผ่อนกัน 4 – 7 ปี) ซึ่งต่างจากบ้าน, คอนโดมิเนียม หรือที่ดิน ที่เวลาทำสัญญาผ่อนแล้ว คุณก็จะต้องผ่อนต่อเนื่องไปเรื่อยๆ 25 – 30 ปี

การซื้อรถนั้น ยิ่งถ้าคุณวางดาวน์ไว้เยอะ หรือสามารถโปะค่างวดได้มากกว่าเดิม เงินต้นก็ยิ่งหมดเร็วขึ้นเท่านั้น … หรือจะเลือกซื้อรถมือสองก็ได้เช่นกัน

รถที่มีราคาถูกๆ อย่างรถราคาหลักหมื่นบาท ผมเชื่อว่าหลายๆ คน สามารถซื้อรถด้วยเงินสดได้เลยทันที โดยที่ไม่ต้องผ่อนด้วยซ้ำไป! แต่ก็ต้องลุ้นกับการเก็บงาน เตรียมเงินไว้ซ่อม เช่นเดียวกันกับการซื้อบ้านมือสอง ที่ก็ต้องเตรียมงบไว้ตกแต่ง หรือซ่อมแซมด้วยเช่นกัน

Car-VS-House-What-Should-I-Buy-First

3. การผ่อนรถ เครดิตมาถึงการซื้อบ้าน

ถ้าคุณมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี นั่นคือเครดิตที่ช่วยให้คุณกู้เงินซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น และได้วงเงินมากขึ้น เนื่องจากบริษัทไฟแนนซ์ จะส่งข้อมูลประวัติการชำระเงิน ให้กับทางเครดิตบูโรอีกที

4. ถามตัวเองว่าผ่อนไหวมั้ย

การที่จะผ่อนอะไรต่อมิอะไร ไม่ว่าจะเป็น รถ หรือ บ้าน ต้องถามฐานะทางการเงินของคุณก่อนว่า “ผ่อนไหวมั้ย” เพราะถ้าหากคุณตัดสินใจผ่อนอย่างใดอย่างหนึ่งแล้ว เกิดค้างค่างวด ผ่อนไม่ไหวขึ้นมา ก็อาจจะโดนยึดทั้งบ้าน ทั้งรถ ขายทอดตลาดได้ ยิ่งถ้าของที่คุณโดนยึดขายทอดตลาดไปแล้ว ขายได้ต่ำกว่าราคาประเมิน คุณก็จะต้องควักเงินใช้หนี้เพิ่มอีกด้วยครับ

สำหรับความสามารถในการผ่อนชำระ ถ้าคุณคิดจะซื้อบ้าน ต้องผ่อนไม่เกิน 40% ของเงินรายได้ต่อเดือน และสำหรับการผ่อนชำระค่างวดรถยนต์ ต้องไม่เกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน แต่ถ้าจะซื้อทั้งบ้าน ทั้งรถ 2 อย่างพร้อมกัน การผ่อนชำระรวมกันต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน

เพราะนอกจากเงินผ่อนที่คุณต้องจ่ายทุกเดือนแล้ว อย่าลืมว่า มีค่าใช้จ่ายแอบแฝงตามมาตลอด เช่า ค่าน้ำมัน ค่าภาษี ค่าประกันภัย ค่าซ่อมบำรุง เป็นต้น

Car-VS-House-What-Should-I-Buy-First

5. ความจำเป็น

ความจำเป็น และความพร้อม นับว่าสำคัญมาก เพราะการซื้อรถสักคัน หรือบ้านสักหลัง (หรือจะผ่อนคอนโดมิเนียมก็เหมือนกัน) มีเงื่อนไขในการผ่อนชำระต้องต่อเนื่องยาวนานหลายปี ดูสิว่ามีเงินวางดาวน์เท่าไหร่ เงินเดือนในแต่ละเดือน รายรับเท่าไหร่ รายจ่ายเท่าไหร่ ถ้ามีลูกแล้ว ต้องจ่ายค่ากิน ค่าเทอมเท่าไหร่ ฯลฯ

เมื่อหักลบกลบค่าใช้จ่ายกินอยู่แล้ว จะเหลือเงินเท่าไหร่ ในการผ่อนรถ หรือ บ้าน บ้าง อันนี้สำคัญนะครับ

มาดูกันว่า เงินเดือนเท่าไหร่ ถึงจะได้วงเงินกู้สูงสุด และจำนวนเงินผ่อนต่องวดบ้าง …

เงินเดือน (บาท)

จำนวนเงินผ่อนต่องวด

วงเงินกู้สูงสุด

15,000 6,000 1,000,000
20,000 8,000 1,300,000
25,000 10,000 1,600,000
30,000 12,000 2,000,000
35,000 14,000 2,300,000
40,000 16,000 2,600,000
45,000 18,000 3,000,000
50,000 20,000 3,300,000
55,000 22,000 3,600,000
60,000 24,000 4,000,000
65,000 26,000 4,300,000
70,000 28,000 4,600,000
75,000 30,000 5,000,000
80,000 32,000 5,300,000
85,000 34,000 5,600,000
90,000 36,000 6,000,000
95,000 38,000 6,300,000
100,000 40,000 6,600,000

Car-VS-House-What-Should-I-Buy-First

ในยุคที่คนรุ่นใหม่ มีช่องทางในการหาเงินง่ายกว่าคนรุ่นเก่ามาก แต่ด้วยปัจจัยอะไรหลายๆ อย่าง ทั้งราคารถที่แพงขึ้น ราคาบ้านที่สูงขึ้น หรือเงินเฟ้อ ข้าวของขายยากขึ้น กำลังซื้อของผู้คนหายไปมาก ก็ทำให้คนรุ่นใหม่ หลายๆ คน ตอนนี้ ตั้งตัวได้ยากกว่าคนรุ่นเก่าด้วยเช่นกัน

5-Ways-To-Try-Car-Installments

ช่วงนี้เชื่อได้เลยว่า หลายต่อหลายคน มีปัญหาทางการเงินอยู่ ในยุคที่เงินฝืด เงินหายาก ทำมาหากินลำบาก พอคิดจะทำอาชีพ หรือค้าขายอะไรก็ตาม ก็ต้องมีคนทำอยู่ก่อนหน้าแล้ว หรือไม่ก็ต้องเจอคู่แข่ง ที่พร้อมจะทำธุรกิจเหมือนเราตลอด …..

หลายคนที่ทำงานอาชีพอิสระ หรือเป็นคนค้าขาย ถ้าต้องผ่อนรถอยู่ในเวลานี้ รถที่คุณรัก คงกลายเป็นตัวภาระไปเสียแล้ว บางคนมักคิดว่าเดือนนี้จะผ่อนไหวหรือไม่ไหว แล้วถ้าขาดส่งเกิน 3 งวดล่ะ จะโดนยึดรถไปหรือเปล่า! เพราะตามกฎหมายอนุโลมให้ผู้เช่าซื้อ สามารถค้างค่างวดได้เป็นจำนวน 3 งวด หากเกินกว่านั้น บริษัทไฟแนนซ์มีสิทธิ์ยึดรถได้ในทันที

Carro หาคำตอบมาให้ทุกท่าน 5 ข้อ ได้พิจารณาทางออกในตอนนี้แล้วครับ ลองไปอ่านดูกันได้เลย …

5-Ways-To-Try-Car-Installments

1. การขายให้บุคคลอื่น โดยไม่ต้องเปลี่ยนสัญญา

คุณเคยเข้าไปดูตามกลุ่ม Facebook ไหมล่ะ? จะมีประกาศขายรถ หาคนผ่อนต่อ ของคนร้อนเงินอยู่เรื่อยๆ บางคันมีราคาที่ถูกเป็นพิเศษ หรือให้เปล่าเลยก็มี กรณีที่ผู้ขายเพิ่งผ่อนไปได้ไม่กี่งวด แต่จงจำไว้ด้วยว่า การขายรถให้บุคคลอื่นโดยที่ยังไม่ได้เปลี่ยนสัญญา ชื่อผู้เช่าซื้อยังเป็นคนเดิมอยู่ ค่อนข้างเสี่ยงพอสมควร

กรณีที่คนซื้อรถคุณไปแล้ว เอาไปขายให้คนอื่นต่อ หรือรถหาย ผู้เช่าซื้อจะต้องรับผิดชอบเต็มๆ หรือเอารถไปจำนำในบ่อน หรือเอาไปขายให้เต็นท์ต่อ เจ้าของหรือผู้เช่าซื้อรถ ต้องรับปัญหากันไปเต็มๆ! เจ้าของรถอาจจะถูกดำเนินคดีอาญา ในข้อหายักยอกทรัพย์ได้ เพราะกรรมสิทธิ์รถเป็นของไฟแนนซ์ ดังนั้น เจ้าของรถไม่มีสิทธิ์ที่จะเอาไปขาย

2. การขายให้บุคคลอื่นโดยเปลี่ยนสัญญา

อันนี้เป็นการขายรถโดยผู้ซื้อ และผู้ขาย ไปเปลี่ยนสัญญาใหม่ และนำเงินที่ได้ไปปิดจ่ายไฟแนนซ์ วิธีนี้ปลอดภัยสุด ทั้งคนค้ำประกัน ทั้งผู้เช่าซื้อ เพราะถือว่าเป็นการตัดปัญหาทุกอย่างที่จะเกิดขึ้นในภายหลัง แต่คุณก็อาจจะต้องยอมขายรถถูกมากเป็นพิเศษ หรือให้เปล่าไปก็มี กรณีที่ผู้ขายเพิ่งผ่อนไปได้ไม่กี่งวด

5-Ways-To-Try-Car-Installments

3. ปรับโครงสร้างหนี้

หลายๆ ไฟแนนซ์ในตอนนี้ มีบริการ “ปรับโครงสร้างหนี้” หรือ “รีไฟแนนซ์” สำหรับคนที่ผ่อนรถไม่ไหว โดยขยายเวลาจ่ายค่าเช่าซื้อออกไปอีก ซึ่งโดยมากจะเพิ่มได้สูงสุดอยู่ที่ 48 เดือน เมื่อรวมกับสัญญาเดิมจะต้องไม่เกิน 96 เดือน (เงื่อนไขอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละสถาบันการเงิน)

แต่เงื่อนไขนี้ จะต้องผ่อนจ่ายค่างวดมาแล้วไม่ต่ำกว่า 12 เดือน และต้องจ่ายค่างวดที่ยังค้างอยู่ก่อน รถต้องมีประกันภัยชั้น 1 รวมไปถึงมีผู้ค้ำประกันทุกกรณี และดอกเบี้ยต่องวด ที่อาจจะต้องจ่ายมากขึ้น เป็นต้น

4. ผ่อนดอกเบี้ยไปก่อน

ถ้าผ่อนรถด้วยเงินต้นไม่ไหวจริงๆ ก็ลองคุยกับทางไฟแนนซ์ดู ว่าผ่อนเฉพาะดอกเบี้ยไปก่อนได้หรือไม่

5-Ways-To-Try-Car-Installments

5. คืนรถ

กรณีผ่อนไม่ไหวจริงๆ ติดค้างหลายงวดมาก และรถก็ยังขายเปลี่ยนสัญญาไม่ได้ ก็ควรนำรถไปคืนไฟแนนซ์ดีกว่า เพราะการคืนรถ คือการเลิกสัญญาเช่าซื้อ ซึ่งไฟแนนซ์ก็จะนำรถคุณไปขายทอดตลาด แต่คุณก็อาจจะต้องเตรียมค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่ทางไฟแนนซ์อาจเรียกกับคุณในภายหลังได้ ในกรณีที่รถขายทอดตลาดแล้ว โปะหนี้ของคุณไม่หมด

แต่ถ้ายังหลบๆ ซ่อนๆ เอาเก็บไว้ใช้ต่อ หมายศาลอาจส่งมาถึงบ้านได้ ต้องไปชำระค่าเสียหาย ค่าขาดประโยชน์ อื่นๆ รวมถึงเป็นคดีแพ่ง ฐานผิดสัญญาเช่าซื้ออีก

ก็ลองหาทางออกกันดูนะครับ ใครเหมาะสมกับข้อไหน ก็ลองพิจารณาเอา เพราะเศรษฐกิจแบบนี้ เรื่องเงินๆ ทองๆ บอกได้เลยว่า ตัวใครตัวมัน!

ถ้าคุณตัดสินใจอยากขายรถคันเดิม เพื่อไปซื้อรถคันใหม่ หรือรับเป็นเงินก้อนไปใช้ สามารถขายรถคันเดิมกับ Carro ได้ ง่ายๆ ได้เงินไว! กับ Carro Express เพียงแค่คลิก https://th.carro.co/sell-car/express หรือสามารถ Inbox มาขอรายละเอียดได้ที่ Facebook Carro Thailand

หรือจะ Add Line สอบถามรายละเอียดได้ที่ @Carrothailand หรือคลิกที่นี่ครับ —> เพิ่มเพื่อน

แหล่งที่มาของภาพ:

  • Fast Auto Show 2019
Carro-How-Much-Should-You-Spend-On-A-Car

ใกล้ช่วงสิ้นเดือนทีไร เหล่ามนุษย์เงินเดือนก็เริ่มลืมตาอ้าปาก กับช่วงเวลาของความปลื้มปิติปราโมทย์ ที่กำลังมาถึง … หลายต่อหลายคน ได้เงินเดือนที่ได้มา ไปใช้จ่ายต่างๆ นาๆ หรือใช้จ่ายไปกับการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ผ่อนสิ่งของต่างๆ เป็นต้น

ว่าพูดถึงการผ่อนรถ เชื่อได้เลยว่า บรรดามนุษย์เงินเดือนหลายคน ที่เพิ่งเป็นเด็กจบใหม่ (First Jobber) หรือจะเป็นมนุษย์เงินเดือนที่ทำงานมาหลายปีแล้วก็ตาม หลายคนอยากได้เงินเดือนสูง อยากทำงานในบริษัทดัง อยากได้สวัสดิการที่ดี หลายคนอาจจะได้อย่างที่ใจหวังแล้ว ส่วนมากก็อยากได้สิ่งที่เป็นหน้าตาของตัวเองตามมาอย่าง “รถยนต์” ด้วยเช่นกัน

Mr.Carro จะมาเล่าให้ฟังว่า มนุษย์เงินเดือน ต้องมีเงินเดือนแค่ไหน? ถึงจะซื้อรถมาใช้ได้

How-Much-Should-You-Spend-On-A-Car

แม้ว่ายุคนี้ จะออกรถกันง่ายเหลือเกิน ดาวน์ 0% ก็ออกรถมามได้แล้ว แต่สถาบันทางการเงินก็ต้องพิจารณาจากเงื่อนไขหลายๆ อย่าง กับผู้ที่มาขอสินเชื่อ ตั้งแต่สลิปเงินเดือน, ใบรับรองเงินเดือน รวมไปถึงประวัติค้างชำระหนี้ย้อนหลัง รวมไปถึงความสามารถในการชำระหนี้อีกด้วย เพราะบางทีคุณอาจจะมีเงินเดือนเท่าเพื่อนคุณ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่า จะออกรถรุ่นเดียวกับเพื่อนคุณได้

ในส่วนของรายรับอื่นๆ เช่น ค่าคอมมิชชั่น, เงินโบนัส ฯลฯ บริษัทไฟแนนซ์บางที่ อาจไม่นำมาพิจารณา และอายุงานก็จัดว่าสำคัญ ถ้ามีการเปลี่ยนงานบ่อยๆ ไฟแนนซ์บางที่ ก็อาจจะไม่ปล่อยสินเชื่อให้ก็เป็นได้

ตามปกติ ไฟแนนซ์มักพิจารณาปล่อยสินเชื่อให้ลูกค้า กรณีที่รายได้ของผู้กู้แต่ละเดือน สูงกว่าค่างวด 1-1.5 เท่า ซึ่งหมายถึง หากคุณมีเงินเดือนประมาณ 15,000 บาท คุณต้องมีความสามารถผ่อนรถเดือนละประมาณ 7,500 บาท ได้ (ซึ่งไฟแนนซ์แต่ละที่ อาจประเมินต่ำกว่านี้อีก)

Mazda2

ถ้าเงินเดือนคุณอยู่ที่ประมาณ 15,000 – 20,000 บาท ก็อาจจะเลือกเล่นรถระดับประมาณ Eco-Car แต่หากมีเงินเดือน 20,000 – 30,000 บาท ก็ขยับมาเล่นรถในกลุ่มของ Sub-Compact Car ได้ เพราะต้องคิดเผื่อไว้ด้วยเสมอว่า เราไม่ได้ผ่อนรถอย่างเดียว ต้องมีกินใช้อย่างอื่นด้วย แต่ถ้าฐานเงินเดือนมากกว่านั้น ก็ค่อนข้างอิสระในการเลือกรถมากขึ้นไปด้วย

แต่ถ้าคุณยอมเก็บหอมรอมริบเงิน วางดาวน์รถให้เยอะหน่อย (เช่น เงินดาวน์ 25%) ก็จะช่วยให้อัตราการผ่อนชำระนั้นน้อยลงไปด้วย รวมไปถึงอัตราดอกเบี้ย จำไว้เลยว่าถ้าผ่อนน้อยปีเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยก็จะน้อยลงเท่านั้น ยิ่งผ่อนนาน (72 เดือน, 84 เดือน) จ่ายค่างวดต่อเดือนน้อยก็จริง แต่เขาก็คิดอัตราดอกเบี้ย ที่คุณจะต้องจ่ายมากขึ้นรวมไปแล้วด้วย!

How-Much-Should-You-Spend-On-A-Car

สมมติว่า คุณตัดสินใจซื้อรถ Sub-Compact Car รุ่นหนึ่ง ราคา 620,000 บาท ถ้าคุณวางดาวน์ 25% คุณต้องจ่ายเงินดาวน์ 155,000 บาท นั่นหมายความว่ายอดจัดของคุณจะอยู่ที่ 465,000 บาท กรณีที่คุณมีเงินเดือนอยู่ประมาณ 15,000 บาท อาจจะต้องเลือกเงื่อนไขในการผ่อนรถที่นานถึง 84 เดือน (7 ปี) โดยต้องจ่ายค่างวดประมาณ 6,733 บาท/เดือน (ในอัตราดอกเบี้ย 3.09%) ซึ่งถือเป็นค่างวดที่ไฟแนนซ์สามารถพิจารณาอนุมัติให้คุณได้

ในส่วนของโปรโมชั่น ที่ลดแลกแจกแถม และดอกเบี้ยต่ำ ก็ถือว่าน่าสนใจ โดยเฉพาะรถที่มีอายุในตลาดนานแล้ว หรืออยู่ในฤดูที่ขายรถได้น้อย บรรดาค่ายรถ ก็จะจัดโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษเพื่อกระตุ้นยอดขาย ซึ่งดอกเบี้ยต่ำ ก็จะช่วยให้ค่างวดรถคุณต่อเดือน ลดลงไปได้รับพันบาทเลยทีเดียว

How-Much-Should-You-Spend-On-A-Car

ภาพจาก Motor Expo

แต่ก็ต้องนึกอยู่อย่างหนึ่งว่า มีรถ ชื่อก็บอกอยู่แล้วว่า “ลด” สมชื่อ เพราะนอกจากค่างวดแล้ว มีรายจ่ายอย่างอื่นตามมาแน่นอนตั้งแต่ ภาษีรถ, พรบ., ประกันภัย, ค่าบำรุงรักษารถตามระยะ, ค่าน้ำมัน, ค่าแก๊ส, ค่าซ่อม, ค่าอะไหล่ ฯลฯ

สำหรับมนุษย์เงินเดือนคนไหน ที่อยากจะตัดสินใจซื้อรถสักคันแล้ว ก็ลองคำนวณรายได้รายจ่ายของแต่ละเดือนดู ว่าเรามีความสามารถในการผ่อนหรือไม่ เพราะถ้าผ่อนส่งไม่ไหว รถก็อาจจะโดนยึด เป็นหนี้กับไฟแนนซ์ ได้หมายศาล แถมยังเสียประวัติในเครดิตบูโรอีก!

การซื้อรถมาใช้สักคัน ก็ลองดูฐานะทางการเงินด้วย เพราะแทนที่จะมีความสุข เดี๋ยวจะกลายมีความทุกข์ซะงั้น ยังไงก็ลองไปคิดดูกันก่อนนะครับ

Debt-Restructuring-Your-Car

“ปัญหา” ของคนไทยส่วนใหญ่ในเวลานี้ คือ “รายจ่าย” มากกว่า “รายได้” เนื่องจากค่าเงินที่เฟ้อขึ้นทุกปี ทำให้รายได้ในแต่ละปี ค่าแรง หรือโบนัสต่างๆ ขึ้นตามกันไปไม่ทัน จนหลายคน “ติดกับดักทางการเงิน” กันเป็นแถว ซึ่งส่วนหนึ่งก็ขาดการวางแผนทางการเงินด้วยล่ะครับ

Debt-Restructuring-Your-Car

เป็นที่ทราบกันดีว่า หากคุณค้างค่างวดเกิน 3 เดือนติดต่อกัน มีผลให้สัญญาเช่าซื้อรถสิ้นสุดลง ไฟแนนซ์มีสิทธิ์ยึดรถเราได้โดยชอบตามกฎหมาย แล้วก็จะเอารถของเราไปขายทอดตลาด

แต่ถ้าขายทอดตลาดแล้ว ยังไม่พอล้างหนี้อีก (เนื่องจากราคาขายทอดตลาด ก็ค่อนข้างถูกมากจริงๆ) บวกกับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ค่าขาดประโยชน์, ค่าติดตามทวงถาม, ค่าครอบครองรถขณะรอขายทอดตลาด เป็นต้น คุณก็จะต้องจ่ายหนี้เพิ่ม ถ้าไม่จ่ายก็โดนยื่นฟ้องร้อง บวกกับมีประวัติค้างชำระกับเครดิตบูโร และทำธุรกรรมกับสถาบันการเงินไม่ได้ เป็นต้น

แต่หลายๆไฟแนนซ์ เลยให้โอกาสกับคนผ่อนรถ ด้วยการ “ปรับโครงสร้างหนี้” เพื่อให้คนที่ผ่อนรถไม่ไหว หรือจะเหตุสุดวิสัยอะไรก็แล้วแต่ Mr.Carro จะมาอธิบายให้ฟัง ว่าการปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร..

Debt-Restructuring-Your-Car

เงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ มีดังนี้ (ซึ่งในแต่ละที่ อาจมีเงื่อนไขแตกต่างกันไปบ้าง โปรดสอบถามไฟแนนซ์ หรือสถาบันการเงินของท่านอีกครั้ง)

1. รถยนต์ต้องจดทะเบียนรถยนต์ และต่อภาษีประจำปี จนถึงปีปัจจุบัน
2. มีการผ่อนชำระค่างวดมาไม่น้อยกว่า 12 งวด
3. ระยะเวลาขั้นต่ำที่สามารถขยายได้ คือ 48 งวด และสูงสุด โดยรวมกับสัญญาเดิม ไม่เกิน 96 งวด
4. อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับระยะเวลา ที่ต้องการขยาย ตามที่บริษัทฯ กำหนด
5. ต้องชำระค่างวดค้างและค่าเบี้ยปรับ รวมถึงค่าใช้จ่ายคงค้าง อื่นๆ ก่อนทำการปรับปรุงโครงสร้างหนี้
6. มีผู้ค้ำประกันทุกกรณี
7. แนบสำเนากรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 (อายุกรมธรรม์คงเหลือไม่น้อยกว่า 6 เดือน)
8. นำรถมาถ่ายรูปตัวรถ ถ่ายรูปหมายเลขเครื่อง-หมายเลขตัวถัง

Debt-Restructuring-Your-Car

การปรับโครงสร้างหนี้ จะทำให้หนี้ระหว่างเจ้าหนี้กับลูกหนี้ ยังไม่เป็นหนี้เสีย ถือเป็นการให้โอกาสในการผ่อนชำระ ไฟแนนซ์เองก็ไม่ต้องเสียเวลา เสียค่าใช้จ่ายฟ้องร้องคดีแพ่ง เสียเวลาเอารถมาจอดแช่จนโทรม เพื่อรอขายทอดตลาด แถมได้เก็บดอกเบี้ยจากคุณเพิ่มอีก

ส่วนฝ่ายคุณก็จะได้บริหารเงินให้ลงตัว ในการจ่ายหนี้ และมีเวลาผ่อนได้มากขึ้น (แต่ดอกเบี้ยก็สูงขึ้นไปด้วย) และไม่ต้องเสียรถที่คุณผ่อนไปมากแล้ว นับว่าเป็นผลดีกับทั้งสองฝ่าย

ซึ่งมันก็อาจจะดีสำหรับคนที่กำลังถังแตก ในยุคเศรษฐกิจย่ำแย่แบบนี้ได้

Transfer-Car

เมื่อมีการซื้อ-ขาย รถยนต์เกิดขึ้น ควรโอนรถจากชื่อเจ้าของเก่า ไปสู่ชื่อเจ้าของใหม่ ให้ถูกต้อง

Toyota-Crown

รถเก่าแค่ไหนก็ต้องโอนได้ เพื่อการเป็นเจ้าของที่สมบูรณ์

หลายๆ ท่าน ที่เคยมีประสบการณ์ในการซื้อรถยนต์มือสอง ซึ่งต้องมีการโอนรถ จากเจ้าของเก่า ไปสู่เจ้าของใหม่ เคยสงสัยกันบ้างหรือไม่ว่า ขณะที่ยังไม่มีการจดเปลี่ยนชื่อในทะเบียน ใครเป็นเจ้าของรถยนต์กันแน่

บางครั้งอาจมีการชำระเงินกันไปแล้ว แต่ระหว่างที่รอการโอนเปลี่ยนชื่อในสมุดทะเบียน จะถือว่าใครเป็นผู้มีกรรมสิทธิ์ในรถยนต์คันนั้น

Register-Book

รถทุกประเภทไม่ว่าจะเป็นจักรยานยนต์ รถยนต์ รถบรรทุก ในทางกฎหมาย จัดเป็นสังหาริมทรัพย์ประเภทหนึ่ง ซึ่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 456 ก็กำหนดไว้ว่า การซื้อขายสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาเกินกว่า 500 บาทขึ้นไป จะต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือ หรือวางประจำ หรือชำระหนี้บางส่วน อย่างใดอย่างหนึ่ง

กรณีนี้ก็สามารถบังคับให้ฝ่ายผู้ขายจดทะเบียนเปลี่ยนชื่อทางทะเบียนมาให้ผู้ซื้อได้ แต่ในส่วนของกรรมสิทธิ์นั้น เพียงแต่ส่งมอบรถยนต์ให้ก็ถือว่า กรรมสิทธิ์ในรถยนต์คันนั้นได้โอนมาเป็นของผู้ซื้อแล้ว แม้ยังไม่ทันไปแก้ชื่อทะเบียนเจ้าของ ยังไม่เปลี่ยนป้ายวงกลม หรือไม่ได้ไปแจ้งต่อเจ้าหน้าที่กรมการขนส่งทางบกก็ตาม

เอกสารโอนรถ

เอกสารการโอนรถ

การซื้อขายรถยนต์ไม่ต้องทำเป็นหนังสือและจดทะเบียนต่อพนักงานเจ้าหน้าที่ แต่ตามพระราชบัญญัติรถยนต์ พ.ศ.2522 ก็มีข้อกำหนดให้ต้องมีการไปจดทะเบียนเพื่อเปลี่ยนแปลงชื่อเจ้าของทะเบียนรถยนต์ ทั้งนี้ก็เพื่อประโยชน์ในการควบคุมดูแลของรัฐบาล ที่จะใช้สันนิษฐานเบื้องต้นก่อนว่า บุคคลใดเป็นเจ้าของรถยนต์ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ หรือถูกโจรกรรม หรือการใช้รถยนต์ในการกระทำความผิดอาญาต่างๆ

ดังนั้นการซื้อขายรถยนต์แม้ไม่จดทะเบียน ก็ไม่เป็นโมฆะ เพียงแต่ถ้าไม่มีการวางเงินมัดจำ หรือการชำระหนี้บางส่วน หรือมีหลักฐานเป็นหนังสือ ทั้งผู้ซื้อและผู้ขายก็ไม่สามารถบังคับให้อีกฝ่ายหนึ่ง ต้องปฏิบัติตามสัญญาซื้อขายที่ได้ตกลงกันไว้เท่านั้น

Register-Book-Detail

ตัวอย่างเช่น นายสมภพ ซื้อรถบรรทุกจากนายสมชาย ในการซื้อขายนั้น ต้องมีการติดตั้งปั๊มฉีดน้ำมันไฮดรอลิก และเครนด้วย นายสมภพซึ่งเป็นผู้ซื้อติดไม่เป็น แต่รู้ว่านายสมชายคนขายติดเป็น ก็นำมาให้นายสมชายช่วยติดตั้งให้บนรถ

เมื่อติดตั้งเสร็จนายสมชายเปลี่ยนใจไม่ขายรถยนต์คันนี้ นายสมภพเลยมาฟ้องเป็นคดีขึ้น โดยนายสมชายต่อสู้ว่าการซื้อขายรถยนต์เป็นการซื้อขายสังหาริมทรัพย์เกิน 500 บาท ซึ่งต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือลงลายมือชื่อผู้รับผิด หรือวางมัดจำ หรือชำระหนี้บางส่วน แต่กรณีนี้ ไม่มีหลักฐานเป็นหนังสือ ไม่มีการวางมัดจำ หรือผ่อน และยังไม่มีการส่งมอบรถยนต์ให้ไป ทั้งฝ่ายนายสมภพเองก็ยังไม่ได้ชำระราคาแต่อย่างใด ดังนั้นนายสมภพจะบังคับให้นายสมชายขายรถยนต์คันนี้ไม่ได้

คดีนี้ศาลวินิจฉัยว่า มัดจำนั้นก็คือ เงินทอง หรือทรัพย์สินที่ผู้ซื้อส่งมอบให้ผู้ขายเพื่อเป็นหลักฐานในการทำสัญญา และหากมีการบิดพลิ้วประการใด ผู้ขายย่อมยึดหรือริบเอาไว้ได้

กรณีนี้ถึงแม้ว่านายสมภพจะได้ส่งมอบไฮดรอลิกและเครน อันเป็นทรัพย์สินอย่างหนึ่งให้กับนายสมชายผู้ขาย แต่ก็ไม่ได้มอบให้เพื่อเป็นหลักฐานในการทำสัญญา หากแต่มอบให้เพื่อไปติดตั้งบนตัวรถ ซึ่งเป็นประโยชน์แก่ฝ่ายผู้ซื้อคือ นายสมภพเอง และไม่มีกฎหมายกำหนดว่า ถ้ามีการบิดพลิ้วแล้ว ฝ่ายนายสมชายผู้ขายจะสามารถยึดไฮดรอลิกหรือเครนได้ พฤติการณ์ยังมองไม่ออกว่ามีการทำสัญญาซื้อขายกันจริง

นายสมภพจึงแพ้คดีนายสมชายไป โดยถือว่าไม่มีหลักฐานในการฟ้องร้องบังคับคดี

ชุดโอน

สรุปว่า ควรทำเอกสารซื้อขายพร้อมระบุเงื่อนไขและรายละเอียดอย่างชัดเจน เมื่อมีการตกลงมัดจำหรือจ่ายเงินกัน แล้วค่อยไปโอนกรรมสิทธิ์ในภายหลัง

ขอขอบคุณข้อมูลโดยคุณ ศราวุธ สายเชื้อ จากนิตยสารไทยไดรฟ์เวอร์

ผ่อนรถไม่ไหว-ทำอย่างไรดี

ผ่อนรถอย่างไร ให้สบายใจและผ่อนหมดเร็วที่สุด ต้องอ่าน

Toyota-Sienta

รถยนต์ ถือเป็นปัจจัยสำคัญที่หลายคนต้องการ ด้วยเหตุผลที่แตกต่างกันไป อาทิเช่น ความจำเป็นในการเดินทางแทนการใช้ระบบขนส่งมวลชน ใช้ประกอบอาชีพ ทำมาหากิน หรือใช้งานในครอบครัว เป็นต้น ทำให้รถยนต์เป็นพาหนะที่คนส่วนใหญ่ต้องการไว้เป็นเจ้าของ และมีการเปลี่ยนใหม่อยู่เสมอ

แน่นอนว่าการเป็นเจ้าของรถยนต์ ย่อมมีรายจ่ายตามมาอยู่เสนอ ไม่ว่าจะเป็นค่าน้ำมัน ค่าสึกหรอตรวจเช็คต่างๆ ค่าภาษีรถยนต์ประจำปี ค่า พรบ. ค่าประกันภัย ค่าชนเขา ฯลฯ เป็นต้น ซึ่งผู้ซื้อหลายคนมักมองข้ามค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ถ้าคุณพิจารณาอย่างรอบคอบว่าพร้อมซื้อรถจริงๆ ปัญหา เช่น ผ่อนรถต่อไม่ไหว ก็จะไม่เกิดขึ้น แต่ถ้าเกิดปัญหาขึ้นแล้ว ก็ต้องหาทางแก้ไข

Toyota-Aqua

ความต้องการซื้อรถ มีทั้งความจำเป็นในการใช้งาน ส่วนใหญ่มักมีรถเพียงคันเดียว และซื้อด้วยเหตุผลมากกว่าอารมณ์ การตัดสินใจซื้อมักขึ้นอยู่กับงบประมาณเป็นอันดับแรก ซึ่งอาจจะเลือกได้ทั้งรถยนต์ใหม่ป้ายแดง และรถมือสอง ส่วนปัจจัยรองลงมา ก็อาจจะเป็นที่คุณสมบัติการใช้งานของรถ ยี่ห้อ บริการหลังการขาย และความชอบรูปตัวรถรุ่นนั้นๆ เป็นต้น

แต่เมื่อคุณมีเงินสดที่จะซื้อรถไม่พอ ทางออกในการเป็นเจ้าของรถก็มีอยู่หลายแบบ อาทิเช่น …

Toyota-Tank

การเช่าซื้อ

ทางออกสำหรับคนที่เงินไม่พอ แต่อยากเป็นเจ้าของรถยนต์ สถาบันการเงินต่างๆ มีบริการให้เช่าซื้อรถทั้งสำหรับรถใหม่และรถใช้แล้ว ซึ่งผู้เช่าซื้อจะต้องชำระเงินเป็นงวดๆ ตามจำนวนเงิน พร้อมดอกเบี้ย และระยะเวลาที่กำหนด และมีหน้าที่รับผิดชอบดูแลรักษาตัวรถ กรรมสิทธิ์ของรถยนต์ จะยังไม่เป็นของผู้เช่าซื้อจนกว่าจะชำระเงินครบตามสัญญา จึงจะได้กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินหลังจากชำระครบ ไม่จำเป็นต้องรอการโอนและรับมอบใบคู่มือจดทะเบียนจากผู้ให้ผู้เช่าซื้อ

ส่วนวงเงินเช่าซื้อรถ​​ สำหรับรถใหม่ วงเงินส่วนใหญ่จะอยู่ประมาณ 75-80% ของราคารถยนต์ ส่วนที่เหลือผู้ซื้อจะต้องวางเงินดาวน์ และรถมือสอง วงเงินจะขึ้นอยู่กับสภาพรถ ระยะทาง อายุการใช้งาน และสภาวะเศรษฐกิจ โดยอัตราดอกเบี้ยของรถมือสองจะสูงกว่ารถใหม่ เพราะเมื่อเทียบกับรถใหม่แล้ว เพราะสถาบันการเงินที่ให้เช่าซื้อรถใช้แล้ว มีความเสี่ยงสูงกว่าหากต้องนำรถมือสองมาขายทอดตลาด เพราะขายยากกว่า

การคิดดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะคิดแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) คำนวณจากเงินต้นทั้งจำนวนและระยะเวลาการผ่อนชำระทั้งหมด เพื่อกำหนดว่าในแต่ละเดือนจะต้องจ่ายดอกเบี้ยและผ่อนชำระเดือนละเท่าไร และหากทำการสำรวจเงื่อนไขการเช่าซื้อแล้วพบว่ามีผู้ให้เช่าซื้อบางรายเสนออัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) แต่ผู้ให้เช่าซื้อรายอื่นใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เราก็สามารถเปรียบเทียบได้ว่าใครถูกหรือแพงด้วยการเปลี่ยน Flat Rate เป็น Effective Rate ​

แต่ถ้ามีเหตุไม่สามารถผ่อนชำระต่อได้ โดยเฉพาะหลายงวดติดต่อกัน อาจโดนยึดรถและฟ้องจากผู้ให้เช่าซื้อ (ปัจจุบันผู้ให้เช่าซื้อจะยึดรถได้ก็ต่อเมื่อผู้เช่าซื้อผิดนัดชำระค่าเช่าซื้อ 3 งวดติดต่อกัน โดยผู้ให้เช่าซื้อยังต้องมีหนังสือบอกกล่าวผู้เช่าซื้อให้ใช้เงินรายงวดที่ค้างชำระ ภายในเวลาอย่างน้อยอีก 30 วัน นับแต่วันที่ผู้เช่าซื้อได้รับหนังสือ พอครบกำหนดแล้วผู้เช่าซื้อยังไม่ชำระเงิน ผู้ให้เช่าซื้อจึงจะยึดรถได้)*

(*ตามประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่องให้ธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์เป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2555 ในราชกิจจานุเบกษา)

ยกตัวอย่างเช่น ยอดเงินกู้ซื้อรถยนต์ 240,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 2.75% ผู้กู้ตกลงผ่อนจ่ายเดือนละ 10,600 บาท (แบ่งเป็นเงินต้น 10,000 บาท ดอกเบี้ย 600 บาท) จำนวน 24 งวด

ต่อมา ขึ้นปีที่ 2 ผู้กู้ต้องการปิดบัญชี ซึ่งผู้กู้ได้จ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยไปแล้ว 12 เดือน ยังคงเหลืออีก 12 เดือนที่ยังค้างชำระ ซึ่งจะมีวิธีการคำนวณ ดังนี้

– เงินต้นของงวดที่เหลือ (10,000 x 12 เดือน) 120,000 บาท
– ดอกเบี้ยของงวดที่เหลือ (600 x 12 เดือน) 7,200 บาท

หักส่วนลดแก่ผู้เช่า 50% ของดอกเบี้ยงวดที่เหลือ (7200 x 50%) (3,600) บาท ดังนั้น คงเหลือเงินที่ต้องชำระคืน 123,600 บาท

Toyota-Passo

ในแง่ของการจ่ายค่างวด ก็มีข้อควรคำนึงถึง ดังนี้

1. อย่าจ่ายน้อยๆ แต่นานๆ เพราะการเพิ่มเงินผ่อนต่อเดือนอีกเล็กน้อย โดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและการออมเผื่อฉุกเฉิน จะช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น​

2. อยากจ่ายดอกเบี้ยและผ่อนต่องวดน้อย ๆ วางเงินดาวน์มากๆ ช่วยได้ ถ้ายังไม่จำเป็นต้องรีบซื้อรถ ควรเก็บสะสมเงินดาวน์ไปเรื่อยๆ ดีกว่า เพราะยิ่งมีเงินดาวน์มาก (เช่น วางเงินดาวน์ 30% ของราคาตัวรถ) ก็จะช่วยให้เราจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง

เมื่อผ่อนไม่ไหวจริงๆ ทางออกที่มี นั่นคือ

1. ขายดาวน์ เป็นการขายรถเพื่อให้ผู้เช่าซื้อใหม่มารับช่วงผ่อนต่อ โดยการเปลี่ยนชื่อสัญญา บางทีอาจต้องยอมเพิ่มเงินส่วนต่างให้กับผู้เช่าซื้อรายใหม่ คุณอาจจะขายในเกณฑ์เท่ากับที่คุณผ่อนมา แล้วลดราคาให้เจ้าของใหม่อีกนิดหน่อย แต่ข้อเสียก็มี เช่น มีค่าเปลี่ยนสัญญา และต้องมีคนค้ำประกัน รถบางรุ่นที่ดาวน์น้อย ราคาตกมากๆ ก็ยิ่งปล่อยออกยาก

2. ปล่อยให้สถาบันการเงินยึดรถ ก็มักจะนำไปขายต่อทั้งคัน ซึ่งมักต่ำกว่าราคาซื้อขาย จึงทำให้คุณต้องจ่ายส่วนต่างมากกว่ากรณีขายดาวน์แน่นอน และยังมีดอกเบี้ยจากการผิดสัญญา ฯลฯ แถมเสียประวัติเครดิตบูโรอีกครับ

3. ยืมเงิน (คนรอบข้าง) เพื่อมาปิดสัญญาเช่าซื้อ และขายต่อ เพื่อนำส่วนต่างมาใช้คืน เมื่อนำเงินไปปิดสัญญาแล้วนำรถไปขายต่อ ซึ่งอาจจะได้ส่วนต่างเป็นเงินเพิ่มก็นับว่าโชคดี แต่ส่วนใหญ่แล้วจะได้น้อยกว่าที่จ่ายไป เพราะรถราคาตกไปตามปีและสภาพการใช้งานแล้ว

Toyota-Passo

หากท่านสนใจต้องการที่จะซื้อรถมือสอง ให้ Carro เป็นผู้ช่วยมืออาชีพของคุณ “ซื้อ ขาย รีไฟแนนซ์ รถยนต์อย่างมืออาชีพกับ Carro Thailand” หรือสอบถามรายละเอียดเพิ่มได้ใน Fanpage “Carro Thailand” ครับผม

ขอขอบคุณข้อมูลบางส่วนจาก ศศง. และ ธปท.